Комплексное ипотечное страхование

УТВЕРЖДАЮ

Генеральный директор
ООО «Страховая компания «Северная казна»

Приказ № 48-09 от «14» июля 2009г.

___________________А.В. Меренков

ПРАВИЛА

КОМПЛЕКСНОГО ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, нормативными документами органа государственного страхового надзора Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между ООО «Страховая компания «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» (далее - Страховщик), с одной стороны, и юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью, связанной с ипотекой, либо дееспособным физическим лицом, являющимся должником по договору ипотеки (далее - Страхователь), с другой стороны, по поводу комплексного страхования рисков, возникающих по кредитному договору и/или договору об ипотеке.

1.2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:

«Договор об ипотеке» - соглашение, заключаемое в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, по которому одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой (Кредитному договору/Договору займа), имеет право на получение удовлетворения своих денежных требований к должнику (Заемщику) по этому обязательству из стоимости Предмета ипотеки другой стороны - Залогодателя (Заемщика) преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

«Жилое помещение»- изолированное (т.е. обособленное от других помещений, в том числе и нежилых) помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям, установленным Правительством Российской Федерации в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами).

Как вид Жилого помещения в рамках настоящих Правил рассматриваются следующие объекты:

Жилой дом- индивидуально-определенное оконченное строительством здание, состоящее из комнат и помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с постоянным проживанием в этом здании.

Квартира - структурно-обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного пользования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их постоянным проживанием в таком обособленном помещении.

«Заемщик» - физическое лицо, обладающее полной дееспособностью, а именно, способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать гражданские обязанности и исполнять их в полном объеме, с которым заключается Кредитный договор или Договор займа.

«Закладная» - именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по Кредитному договору/Договору займа, обеспеченному залогом Предмета ипотеки, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на Предмет ипотеки.

«Залогодатель» - физическое лицо, являющееся собственником Предмета ипотеки, обладающее полной дееспособностью, а именно: способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать гражданские обязанности и исполнять их в полном объеме (за исключением несовершеннолетних), и предоставляющее в залог Предмет ипотеки в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору/Договору займа.

«Член семьи Заемщика/Залогодателя»- супруг Заемщика/Залогодателя, дети Заемщика/Залогодателя (независимо от возраста) и родители.

Взаимозависимые лица, в том числе нетрудоспособные иждивенцы могут быть признаны Членами семьи Заемщика/Залогодателя в случае совместного проживания с Заемщиком/Залогодателем до приобретения Жилого помещения за счет средств Ипотечного кредита (займа).

В исключительных случаях и иные лица могут быть признаны Членами семьи Заемщика/Залогодателя, если они проживают совместно с Заемщиком/Залогодателем, ведут с ним общее хозяйство (несут общие расходы), оказывают взаимную помощь и иным образом проявляют свои отношения с Залогодателем, свидетельствующие о наличии семейных отношений.

«Кредитный договор» - соглашение, заключаемое Кредитной организацией (кредитором) и Заемщиком в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить Ипотечный кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный Ипотечный кредит и уплатить проценты на него. Исполнение обязательств по такому соглашению обеспечивается залогом Предмета ипотеки.

Права Залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке удостоверяются закладной или иным документом о государственной регистрации залога.

«Договор займа» - соглашение, заключаемое юридическим лицом (займодавцем) и Заемщиком в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с которым займодавец передает в собственность Заемщика Ипотечный заем в размере и порядке, определенных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный Ипотечный заем и уплатить проценты на него.

Если ипотечное кредитование осуществляется на основе кредитного договора с регистрацией залога, в подтверждение чего выдается свидетельство о регистрации залога установленного образца, то необходимым и достаточным подтверждением залоговых отношений может также являться кредитный договор и свидетельство о регистрации залога.

«Передача прав по Закладной» - заключение в соответствии с законодательством Российской Федерации сделки по передаче прав по Закладной в простой письменной форме (договор купли-продажи Закладной), произведение лицом, передающим права по Закладной, на Закладной отметки о новом владельце Закладной и передача Закладной новому владельцу Закладной по акту приема-передачи.

«Заимодавец» (кредитор по кредитному или иному гражданско-правовому договору, он же - залогодержатель по договору по ипотеке - далееЗалогодержатель) - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренное гражданским законодательством Российской Федерации, заключивший кредитный договор или иной гражданско-правовой договор и являющийся залогодержателем по договору об ипотеке, и/или являющийся кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой, имеющий право в случае неисполнения Залогодателем этого обязательства получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому требованию из стоимости заложенного недвижимого имущества Залогодателя с преимущественным правом перед другими кредиторами Залогодателя, которому принадлежит это имущество.

«Застрахованное лицо» – в личном страховании – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность является объектом страховой защиты; в страховании ответственности – физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого выступает в качестве страховой защиты.

«Выгодоприобретатель»– лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с положениями настоящих Правил.

«Предмет залога» - любое недвижимое имущество, указанное в настоящих Правилах.

«Недвижимое имущество» - имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения, в том числе:

1) земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств, а также части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;

2) промышленные, торговые и иные предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

6) здания, в том числе жилые дома и иные строения, сооружения, непосредственно связанные с землей, при условии соблюдения федерального закона;

7) незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке, в том числе здания и сооружения при условии соблюдения федерального закона.

Из вышеперечисленного списка исключается недвижимое имущество, изъятое из оборота, имущество, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущество, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация запрещена.

«Движимое имущество» - любое имущество, не включенное в перечень «недвижимого имущества».

Вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями, как единое целое, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

Часть имущества, раздел которого в натуральном виде невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом залога.

1.3. По договору комплексного ипотечного страхования (далее – договору страхования), заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая (события) возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, причиненные вследствие этого случая и обнаруженные в течение срока действия договора страхования, посредством выплаты страхового возмещения (обеспечения) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

1.4. Первым Выгодоприобретателем по договору страхования является Первичный кредитор, предоставивший ипотечный кредит (заём) на приобретение Жилого помещения. В случае передачи прав по закладной должна производиться замена Выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством.

1.5. Договоры страхования не могут быть заключены с лицами, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

2. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации лицензией.

2.2. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, вступившие в залоговые отношения и заключившие со Страховщиком на основании настоящих Правил договор страхования, как в комплексе, так и в одной из частей данного договора.

Страхователем по договорам страхования должен выступать Заемщик (Залогодатель), который одновременно является собственником застрахованного недвижимого имущества. При этом в случае, если собственниками предмета ипотеки являются несколько лиц, то в договоре страхования может быть указано на наличие других собственников предмета ипотеки.

В случае если собственником предмета ипотеки является лицо, не являющееся Заемщиком по кредитному договору (договору займа), то Страхователем по договору имущественного страхования, а также по договору страхования, включающего одновременно личное и имущественное страхование, должен выступать собственник имущества. При этом в договоре страхования, включающего одновременно личное и имущественное страхование, все Заемщики (лица, являющиеся солидарными Заемщиками по кредитному договору (договору займа)) должны выступать в качестве застрахованных лиц.

Страхователем по договору личного страхования может выступать как лицо, являющееся собственником предмета ипотеки, но не являющееся Заемщиком по кредитному договору (договору займа), так и один из Заемщиков по кредитному договору (договору займа). В качестве застрахованных лиц по договору личного страхования должны выступать все Заёмщики (лица, являющиеся солидарными заемщиками по кредитному договору (договору займа)).

Если в качестве солидарного заёмщика выступает лицо, не имеющее дохода, то личное страхование такого солидарного заёмщика может не производится. Однако при этом основной Заёмщик должен заключить договор страхования (личное страхование) на всю сумму обязательства.

2.3. Правоспособность Страхователя - юридического лица на осуществление предпринимательской деятельности устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Всякое введение Страховщика в заблуждение относительно указанной правоспособности Страхователя влечет недействительность договора страхования. Прекращение в период действия договора страхования правоспособности Страхователя - юридического лица на осуществление предпринимательской деятельности (отзыв лицензии, приостановление или прекращение ее действия) либо ограничение дееспособности Страхователя - физического лица влечет за собой прекращение договора страхования.

2.4. Застрахованным по риску причинения вреда жизни или здоровью является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с его жизнью и трудоспособностью, застрахованы по настоящим Правилам

3. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Объектом страхования для Страхователя – юридического лица, кредитора (Залогодержателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Залогодателя, связанные с:

- риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке (прямой реальный ущерб);

- риском гражданской ответственности Залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке;

- риском полной или частичной утраты предмета залога в результате прекращения на него права собственности Залогодателя;

- риском ограничения (обременения) прав Залогодателя по владению, пользованию, распоряжению предметом залога.

3.2. Объектами страхования для Страхователя – физического лица, должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателя):

являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные:

3.2.1. с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование);

Под «Несчастным случаем» понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица.

Под «Болезнью (заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.

3.2.2. с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), указанным в договоре страхования, (а именно: его несущих и ненесущих стен; перекрытий; перегородок; окон; дверей исключая межкомнатные двери).

По соглашению Сторон в договор могут быть включены положения о страховании инженерного оборудования и/или внутренней отделки. В этом случае Страховщиком вносятся соответствующие дополнения в договор страхования, расширяющие страховой покрытие по договору.

3.2.3. риском гражданской ответственности Залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке;

4. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

4.1. Страховым риском, на случай наступления которого проводится настоящее страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого Страхователь (Выгодоприобретатель) может понести убытки.

4.2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

4.2.1 По личному страхованию:

4.2.1.1. СмертьЗастрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни(заболевания);

4.2.1.2. Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)(в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под «Инвалидностью» применительно к условиям настоящих Правил понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящих Правилах понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан - полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случаев, являющихся основанием для установления I или II группы инвалидности гражданам РФ и документально подтвержденная уполномоченным органом).

4.2.1.3. Временная нетрудоспособность Застрахованного лица.

4.2.2. По имущественному страхованию – гибель или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков):

- Пожара, под которым понимается непосредственное воздействие огня, воздействие высокой температуры, дыма, продуктов горения, независимо от того, где произошло возгорание, внутри застрахованного имущества (жилого помещения) либо в соседних помещениях, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по ликвидации пожара;

- Взрыва, под которым понимается стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, сопровождающийся выделением большого количества тепла и образованием газов, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу;

- Стихийного бедствия, под которым понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури, тайфуна, вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 м/с; принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводка, внезапного выхода подпочвенных вод, просадки грунта, града, необычных для данной местности атмосферных осадков, удара молнии, извержения вулкана, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин, и другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное по договору страхования имущество, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.

- Залива, под которым понимается непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в домах, в которых расположены две и более квартир, - также проникновения воды и/или иной жидкости вследствие протечки крыши, а также из помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Страхователю, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу;

- Гибели или повреждения застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю. Под конструктивными дефектами понимаются не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

- Падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, под которыми понимается непосредственное воздействие корпуса или частей корпуса летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного), а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата (как пилотируемого, так и беспилотного) или его падением, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.

- Наезда, под которым понимается непосредственное воздействие автотранспортного средства или каких-либо предметов, сооружений или их частей, упавших на застрахованное имущество в результате наезда автотранспортного средства, повлекшее утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу, при условии, что это автотранспортное средство не управлялось Страхователем или другими собственниками застрахованного имущества;

- Противоправных деяний третьих лиц, под которыми понимается запрещенные нормами права действия либо бездействия третьих лиц, повлекшие утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу.

4.2.3. По страхованию риска прекращения права собственности Страхователя (Собственников) на недвижимое имущество:

4.2.3.1. Утрата Страхователем (Собственниками) застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности по причинам, не зависящим от Страхователя (Собственников), подтвержденная вступившим в законную силу решением суда, в том числе случившаяся после окончания срока действия договора страхования, если исковое заявление было подано в суд в течение срока действия договора страхования.

4.2.4. По страхованию гражданской ответственности Залогодателя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке:

4.2.4.1. Причинение вреда жизни или здоровью Третьих лиц;

4.2.4.2. Причинение вреда имуществу Третьих лиц.

Случай является страховым, если факт причинения ущерба и/или вреда подтвержден вступившим в законную силу решением судебных органов или признанием Страхователем (Залогодателем) с письменного согласия Страховщика имущественной претензии о возмещении Залогодателем вреда, причиненного жизни и здоровью или имуществу Третьих лиц

4.3. Перечень страховых случаев, при наступлении которых Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения Страхователю, определяется в договоре страхования. При этом указанный перечень может содержать как все страховые случаи, поименованные в настоящих Правилах для соответствующей категории Страхователя, так и некоторые из них.

Полный текст правил читайте по ссылке.